在香港，信用卡早已成為市民日常生活的一部分。無論是超市、網購、旅遊還是緊急支出，信用卡都能提供便利與即時的購買力。不過，一旦使用過度，便很容易陷入「卡數滾卡數」的困境，產生高額利息與還款壓力。
這時候，「卡數一筆清」成為不少人解決財務困擾的重要選擇。本文將從原理、方法、優缺點、適用情況與注意事項等角度，全面為你拆解這個熱門的還債策略。
一、什麼是卡數一筆清？
「卡數一筆清」是一種整合債務的方式，將多張信用卡的欠款（卡數）集中成一筆貸款或一個還款計劃，每月只需償還一筆金額，避免多重利息與複雜的還款日程。
舉例來說：
你有以下卡數：
中銀信用卡：$40,000（年利率36%）
匯豐信用卡：$30,000（年利率32%）
渣打信用卡：$20,000（年利率35%）
總共欠款 $90,000，每張卡都有不同的最低還款額與利息計算方式。若你選擇「卡數一筆清」，便可透過私人貸款或債務協商機構整合這些卡數，變成每月固定供款一筆，還款時間與利率都更清晰。
📊 二、卡數一筆清的主要方法
- 📌 私人貸款清卡數
申請一筆低息貸款（如 6-10% 年利率），一次過清還所有信用卡債務。你只需每月向貸款公司還款。
適合人群：信貸評級尚可、有穩定收入的人士。
優點：
利率較低，減少利息支出
信用記錄不受太大影響
不需通知所有債權人
- 📌 債務重組計劃（Debt Restructuring）
與財務顧問合作，協助你與銀行協商，調整利息、還款期限與供款金額，統一為一筆「債務重組合約」。
適合人群：已有催收信或經濟壓力大者。
優點：
可以減低每月供款金額
通常會凍結利息或減免罰息
可避免破產或法律追討
- 📌 債務舒緩（Debt Relief Programme, DRP）
由機構幫你與所有債權人協商，然後你只需要每月向該機構還款，由他們代你分配給各銀行。
適合人群：多間銀行欠款、信貸評級較差的人士。
優點：
不再接收銀行催收電話
可重整生活財務
有機會協商減免利息與罰金
💡 三、為什麼要考慮卡數一筆清？
- 降低利息成本
信用卡利息普遍高達 30% 或以上，而私人貸款或協議還款通常利率只有 6-12%。 - 避免延遲還款及罰息
多張卡容易忘記供款日，一筆清讓你只需記住一個供款日，避免遲還。 - 減輕心理壓力
不再每日面對銀行短訊催還、電話轟炸與法律恐嚇。 - 重建財務生活
一筆清是重新掌握財務規劃的第一步，有助建立儲蓄與預算習慣。