前言
「債務重組」、「IVA」、「債務舒緩」這些名詞常常讓人感到抽象或遙不可及。但其實，在香港，越來越多市民正透過這些方案有效解決財務困境。
本篇文章將分享三位香港市民的真實個案，他們來自不同年齡層、行業與債務背景，但都成功透過正確的債務處理方式重拾財務自由。希望你能從他們的故事中得到啟發，勇敢面對財務困局，踏出第一步。
個案一：90後上班族——靠IVA減免70%債務
基本資料：
姓名（化名）：阿明
年齡：29歲
職業：IT支援工程師
月薪：約 $18,000
債務類型：6張信用卡 + 2筆私人貸款
總欠款：約 $320,000
問題來源：
阿明大學畢業後因應生活需要使用信用卡，初時還得起，但後來因失戀情緒消費、買新手機、旅遊開支等問題，逐步欠下超過30萬港元債務。他開始「卡冚卡」周轉，最終陷入困境。
解決方案：IVA
聯絡持牌債務顧問
整理收入、支出與所有債項
向債權人提出 5 年分期還款計劃
每月供款 $2,900，還款總額約 $174,000
成功減免超過 45%債務（即超過 $140,000）
成效與轉變：
不再被追數電話困擾
有計劃地償還債務，每月生活費仍有盈餘
完成 IVA 後信用記錄逐步修復
個案二：單親媽媽——以債務重組穩住生活
基本資料：
姓名（化名）：李太
年齡：43歲
職業：兼職會計文員
月入：約 $12,000
債務類型：信用卡債 + 電器分期付款 + 稅項罰款
總欠款：約 $150,000
問題來源：
李太離婚後獨力照顧兩名子女，為應付學費、生活費而不斷使用信用卡與分期付款。由於收入不穩定，每月最低還款額已超過收入 60%。
解決方案：債務重組（與銀行協議）
申請將 3 間銀行的債務合併成一筆低息貸款
成功談判後月供由 $7,200 降至 $2,900
利率由原本 36% 降至 8.5%
成效與轉變：
每月還款壓力大減，生活恢復基本穩定
能按時供款，無需再接收催收信件
為自己及子女建立應急儲備
個案三：中小企老闆——從破產邊緣轉向 IVA
基本資料：
姓名（化名）：Sam
年齡：51歲
職業：印刷公司東主
月入：約 $35,000（公司轉數）
債務類型：商業貸款 + 稅款 + 銀行透支
總欠款：約 $890,000
問題來源：
疫情期間，Sam 的公司營業大跌，加上之前擴充業務時借入貸款，出現現金流問題。數度拖欠供款後，他一度考慮破產。
解決方案：IVA（企業主亦可申請）
與專業顧問詳細分析財務狀況
提出 5 年還款建議，每月還款 $8,200
向債權人展示誠意與還款能力，成功通過方案
完成後剩餘約 $380,000 債務被豁免
成效與轉變：
避免破產，繼續經營公司
員工保住職位，家庭資產免被清算
學會更審慎規劃未來營運與融資方式
個案啟示：你也可以逆轉財務局勢
這三個案例告訴我們：
有債並不等於無解，只要肯求助就有出路
IVA 不只適合無業人士，也可應用於自僱或公司老闆
債務重組不等於破產，而是為「未破產的人」爭取機會
結語：你就是下一位成功的案例
每一筆債務背後都有一個故事，但真正能改變結局的，是你是否肯面對。
無論你是剛畢業的年輕人、職業婦女，或是經營者，只要及時處理債務、選擇正確的方式，就能像文中的主角一樣，逐步擺脫債務，重建人生。
如果你準備好了，下一位「逆轉勝」的，就是你。